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文｜十字財經，作者｜李意安
近日，央行科技司司长李伟在《清華金融评論》月刊中撰《强羁系 促成长 鞭策金融科技行稳致远》一文，明白说起了基于付出标识表记标帜化技能鞭策条码付出互联互通。
文中對此具體論述是：“组织體例条码付出互联互通行業技能尺度，鞭策条码付出编码法则同一，構建条码付出互联互通技能系统，實現分歧手機APP和商户条码互認互扫。组织贸易銀行、付出機構、中國銀联、網联等，安妥展開条码付出互联互通技能驗证和利用试點，渐渐買通付出辦事壁垒，為人民大眾供给更平安便捷的付出辦事。”
简言之，今後商户可以只在一家付出機構申请收款码，便可以扫肆意APP的码举行付款，解决了一户多码的乱象。
從上述讲話来看，固然新政推出還没有明白時候表，但“互联互通”几成定局。
究竟上，“互联互通”在羁系层面動议已久。在挪動付出已成主流的环境下，互联互通對行業影响意义重大。冲破二维码尺度的垄断，将象征着付出寶、微信付出两大付出巨擘對二维码付出范畴的持久垄断也将被完全冲破。但實現“互联互通&rdquo膝關節藥膏，;的技能路径選擇则是眼下政策破冰的關头。
十字財經领會到，眼下銀联、網联两大清理機谈判央行科技司都在测驗考试推動互联互通采纳的技能尺度。
科技司司长李伟说起的“付出标识表记标帜化技能”與眼下銀联云闪付推動的、基于Token的二维码技能底层逻辑并没有二致，但銀联的尺度更加封锁，更像“闪付”系列；付出司则但愿推動一套開放式的卡基尺度。而在卡基尺度以外，網联则但愿基于今朝市場广泛采纳的二维码制式举行尺度化并完成清理。
分歧的尺度選擇，不单影响着两联将来的成长、分解，也将在至關长的時候里决议着付出機構的本錢布局。是以，介入到這場博弈里的，除尽力推動尺度的三方，也包含各个付出機構。
博弈仍在延续。
究竟上，联码通用其實不是一个彻底意义上的立异。
客岁9月，香港金管局启動快速付出體系“转数快”，用户以手機号、電邮地點和二维码作為辨認代码，举行銀行和跨储值付出东西转账。21家銀行及10家储值付出东西营運商接入了“转数快”的體系。出格值得一提的是，此中也包含付出寶香港錢包、微信香港錢包。這就象征着，在這一運行系统下，微信和付出寶的余额账户可以相互转账。
在曩昔不到一年的時候里，這一產物在香港市場已樂成驗证了可行性。
“互联互通”的落地将促使財產链上收单商、清理方、账户方将各司其职，完成本能機能归位：清理機構制订二维码的尺度和协定格局并完成買賣清理，账户方和收单機構均可以显示或处置付出码。一个码的字段信息可以包含哪家機構發码、哪家清理機構清理等完备的信息链路，任何一个码都能在全網實現通行通認，構成真正意义上的“联码通用”。
而聚合辦事商或收单辦事商则在详细商户落地的進程中實現買賣對接的技能辦事和信息通報，不必要跟多个账户機構打交道，只必要跟单一的收单機構打交道便可。這與銀行卡收单的“四方模式”逻辑十分雷同。
但是，眼下，在“互联互通”的技能路径上，銀联、網联和央行付出司都有本身的理解。采纳何种技能尺度将對将来的市場款式發生首要影响。
在此，有需要再治療灰指甲神器,先容一下科技司司长李伟说起的“标识表记标帜化技能”。
所谓付出标识表记标帜化，是由國际芯片卡尺度化组织EMVCo于2014年公布的一项技能，經由過程用付出标识表记标帜（Token）代替銀行卡号举行買賣認证，防止卡号等信息泄漏带来的危害。
今朝，銀联利用的恰是這一技能。在基于Token的二维码技能中，清理進程會天生一种姑且的卡Bin。必要指出的是，Token字段和卡Bin自己，或租或買，都触及現實的本錢。
相较而言，網联推動的是基于現有码制的二维码技能尺度。對包含微信@付%19Z1s%出和付%19Z1s%出@寶在内的大大都付出機構而言，眼下利用的都不是銀联的码制布局，而恰是網联的這一码制尺度。這與網联建立的布景有必定的瓜葛，網联自建立以来，即是為辦事账户而存在，其產物属性和营業逻辑都是基于账户。
而羁系层面更可能是基于平安层面的考量。上面已提到過，付出标识表记标帜化自己是一项颠末境表里市場驗证的、相對于成熟的技能。是以，科技司偏向于在開放的根本上，選擇付出标识表记标帜化技能。
在科技司考量的路径中，二维码付出的清理可以落地在銀联或網联，銀联自己已有成熟的处置流程，而網联也能够得到部門token字段和姑且卡Bin，為付出機構供给清理辦事。
在這場關于尺度的博弈中，科技司在乎的是平安性和市場的有序成长，两大清理機構在乎的是話语权，而付出機構們则更在乎本錢，分歧的軟骨素,技能路径對分歧的市場介入方酿成的影响截然不同。
若是采纳銀联云闪付的二维码尺度，銀联就几近得到了二维码付出的绝對話语权，網联的处境则十分被動。而付出機構则必要严酷依照銀联的规范举行换码。入網必要举行相干的平安尺度認证，必要一笔不菲的用度，在尔後的清理流程中，除清理自己触及的本錢以外，還要斟酌token和姑且卡Bin久远而言是不是有租用本錢，對付付出機構的收益而言，亦多是一笔不菲的本錢。
依照科技司但愿推動的路径，则銀联、網联都可以或许处置Token技能的二维码。銀联的上風则在于此前鼎力推行云闪付，已堆集了必定的市場拥趸，京东付出等一些付出機構已采纳了銀联的二维码尺度举行發码。若是付出機構不肯意找銀联，可以選擇網联。
但網联為了处置token必要對現有的技能體系@举%UPcEp%行大范%cmC75%围@進级，在後续的清理辦事中，網联要康健地延续運营下去，羊毛出在羊身上，终會将本錢转嫁至付出機構。
而第三种方案，多是今朝付出機構們最樂见其成的，網联支撑的码制尺度。這几近就是@如%z81J5%今大大%3GV14%都@付出機構在利用的二维码尺度。若是這一尺度成為将来互联互通的技能尺度，付出機構必要付出的本錢就仅仅只剩跨機構清理本錢，没有任何分外本錢，體系也几近不消分外開辟联調。
這對付出機構而言，多是最為劃算的成果。但從清理市場的竞争来看，付出寶微信付出90%的市場份额中，大大都買賣都已集中在網联，仅此部門就已盘踞了市場份额的额泰半。若是網联再開通扫码買賣的銀行卡直清，銀联的处境就将加倍被動。
综上来看，出于本錢的考量，付出機構們也许更偏向于選擇已實現兼容的網联码制尺度。固然，码制尺度的選擇亦關乎两大清理機構的长处竞夺，最闭幕果還必要期待羁系决计。
不外值得提示的是，固然“互联互通”落地對付废除海内二维码付出市場的垄断有偏重要意义，但是不是所有中小付出機構都有機遇治療濕疹藥膏，享受垄断废除带来的响应盈利，還是未知之数。
從眼下的市場款式来看，90%以上的挪動付出市場已把握在支微的手中。在用户习气已構成、商户协定已签订的环境下，要從巨擘手中争取C端市場的份额其實不轻易。究竟结果，较之2014年先後，眼下二维码扫码付出的市場款式已大大分歧。
彼時付出寶、微信付出可以或许敏捷做大市場份额，一方面得益于备付金利錢收入可以或许用于大量补助市場，另外一方面，则得益于對二维码尺度的腳臭噴霧,垄断，而聚合付出和其他中小付出则為其供给商户的拓展與辦事事情。换言之，聚合付出和中小付出機構為支微的90%的市場份额立下了汗马功绩，這一成就是全市場配合尽力的成果。
而眼下，市場情况已大不不异。
备付金集中存缴以後再也不计息，没有了這一收入，付出機構也就没有了补助市場的根本。即便互联互通落地，大大都中小付出機構也没有能力再策動二次补助大战，從新瓜分C端市場。相较而言，部門二線付出機構，出于本身的贸易模式和本錢上風，也许有能力举行市場补助扩大一下C端市場。
比力显见的利好是對付背靠巨擘并已具有必定C端根本的付出機構，如京东付出、美團付出、安全壹錢包等。其次则是已上市的拉卡拉、汇付全國，有本錢市場作為後援而且具有较好的小微商户根本，具有必定的C端知名度，也许可以或许分羹必定市場。
而對大大都中小付出機構，C端市場也许仍然不會成為他們聚焦的重點。专注收单拓展商户自己也可能才是其市場求存的王道。延续专注線下商户的拓展、運营保护，才有可能享遭到市場成长的下一轮盈利。
固然，對付行将到来的联码通历時代，巨擘們明显其實不那末樂觀其成。市場垄断被冲破，就象征着必将會有一部門商户将從支微的手中流入中小付出機構的手中。
相较而言，微信付出的应答姿态更加踊跃。本年4月，微信付出已起头以“二次認证”的方法起头提早缱绻应答。付出寶還临時未有進一步的動作。 |
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發表於 2022-7-2 11:47:11
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